15 Abr, 2024

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Medios de pago digitales continúan su expansión

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Aunque la mayoría de los usuarios aún no identifican con claridad las implicaciones que tiene la elección de uno u otro medio de pago, más del 60% de la población bancarizada (el 61,8%) ya asocia el dinero en efectivo como la alternativa con mayor impacto medioambiental, muy por encima del resto de opciones electrónicas.

El contexto de los pagos digitales y su perspectiva social y ambiental es una de las tendencias que analiza en profundidad el XIII Informe de Minsait Payments sobre Tendencias en Medios de Pago, que la compañía de tecnología de pagos presenta todos los años y que constituye un punto de referencia para la industria de los pagos. Elaborado en colaboración con Analistas Financieros Internacionales (AFI), el informe recoge las opiniones de más de 4.800 personas internautas bancarizadas de España, Italia, Portugal, Reino Unido y Latinoamérica (Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, México, Perú y República Dominicana).

El efectivo continúa perdiendo presencia

En esta edición, el informe muestra cómo se generaliza el uso de los pagos digitales en Latinoamérica, especialmente entre la población adulta bancarizada internauta siendo una mayoría en Colombia, México, Perú, Argentina y Ecuador donde el (49%) declara ser usuaria de medios de pago digitales desde hace tres años o menos.

A diferencia de países como España, Brasil o Chile donde el uso de dinero en efectivo para pagos en puntos de venta presenciales es superado por el pago con tarjeta, en Ecuador el efectivo sigue siendo el principal instrumento de pago, utilizado por el 81% de la población. Le sigue la tarjeta física (65%), tanto en su modalidad de débito (55%) como de crédito (39%), en parte porque la población se encuentra relativamente bien equipada de tarjetas de pago.

La estabilidad de la tarjeta de débito contrasta con el importante crecimiento registrado de las tarjetas prepago, especialmente notable en países donde su tenencia se ha duplicado en los últimos dos años. En el caso concreto de Ecuador, el 26% de los ecuatorianos dispone de una tarjeta prepago frente al 18% de 2021.

Por otra parte, la penetración de la tarjeta virtual se concentra en algunos países de Latinoamérica como Brasil, Chile, México, y República Dominicana, donde más del 40% de la población declara disponer de al menos una tarjeta en formato virtual. Además, la tarjeta virtual deja de ser un territorio exclusivo de la modalidad de prepago para extenderse a las tarjetas de crédito y, sobre todo, de débito: el 28% y el 41%, respectivamente, de los ecuatorianos ya dispone al menos una tarjeta virtual de estas modalidades,

Además, el informe reafirma la posición privilegiada de los bancos, la cual se mantiene inalterada respecto al año anterior, donde en Ecuador, el 92% de la población los considera como su principal entidad de servicios financieros.

En este sentido, y con el fin de dar respuesta a las demandas de unos usuarios cada vez más digitales, desde Minsait Payments también constatan en su reporte la necesaria digitalización de los pagos en el punto de venta, sea cual sea este, como un clarísimo vector de crecimiento en el que concurren numerosas propuestas innovadoras sustentadas en la tecnología y en el tratamiento avanzado de los datos. El dinero en efectivo se mantiene en las pequeñas compras cotidianas, pero refleja un retroceso a favor de las opciones electrónicas.

Pagos transfronterizos y remesas

Entre los hábitos registrados, es especialmente destacado el avance de los pagos transfronterizos que, según refleja el estudio, se espera que alcancen los 250 billones de dólares a nivel global en 2027 (crecerán 100 billones de dólares en apenas una década). Pese a su incremento, este tipo de pagos entre países siguen siendo más lentos, costosos y opacos que los pagos domésticos y adolecen de ciertas fricciones aún por solucionar, como elevados costes, lentitud o falta de transparencia en los procedimientos.

Los expertos consultados por Minsait Payments estiman que las remesas son el flujo de pagos cotidianos con mayor capacidad de mejora gracias a la digitalización. En 2021, del total de remesas enviadas a nivel global, los países del Informe concentraron el 12,15%, realizadas mayoritariamente desde Reino Unido (4,31%, 33.000 millones de dólares), España (2,92%, 22.000 millones de dólares) e Italia (2,61%, 20.000 millones de dólares). Generalmente, tal y como se puede apreciar en el estudio, los países económicamente más desarrollados contribuyen más al ser receptores netos de migrantes. Incluso en el seno de la región de Latinoamérica se constata este patrón: las remesas enviadas desde México o Argentina son superiores en valor que las enviadas desde Perú o Ecuador.

De manera particular en Ecuador de los 868 millones de dólares de remesas enviadas desde este país, 521 millones tienen como destino Colombia, territorio que recibe globalmente 8.608 millones de dólares en remesas. Por el contrario, el 36% de las remesas recibidas provienen de España.

En República Dominicana, dos tercios de la población ha usado alguna vez un servicio de remesas, especialmente para recibir dinero, y a cierta distancia se encuentran Ecuador, Perú́ y Colombia, donde más del 40% de la población utiliza este tipo de servicios

Multibanking: Una tendencia que crece

El multibanking o multibancarización ha crecido de manera significativa entre la población latinoamericana y, en el caso concreto de Ecuador supone que el 44% de los bancarizados dispone de dos o más cuentas con diferentes entidades financieras. Pese a ello, el 96% de los ecuatorianos contrató en 2023 sus servicios financieros en un banco y el 6,8% en neobancos.

Uno de los motivos más relevantes que impulsa a la población bancarizada a abrir más de una cuenta en distintas entidades se enfoca en encontrar una fuente añadida de seguridad para la protección de los ahorros. Sin embargo, la multiplicidad de cuentas también genera dificultades debido a la dispersión de información, en especial, por tener que consultar varias cuentas para comprobar pagos y transferencias; la dificultad asociada al seguimiento de los saldos y movimientos de las diferentes cuentas; o no poder hacer pagos o retiradas de efectivo de una cuenta por falta de fondos.

Lo que se demanda: inmediatez, seguridad y transparencia

El Informe de Minsait Payments identifica otras variables necesarias para el avance y crecimiento de la industria de los pagos en los próximos años. La inmediatez de las transferencias digitales más cotidianas es una premisa ineludible para el sector y un objetivo de política pública en prácticamente todos los países analizados, que sienta las bases para la inclusión financiera y la necesaria eficiencia en las operaciones, otra de las tendencias identificadas.

La seguridad, la facilidad de uso, la gratuidad y la rapidez, por ese orden, son los principales factores que determinan la elección de un medio de pago, recuerdan desde Minsait Payments, y el aumento de los riesgos y vulnerabilidades el mayor desafío que presenta el sector para los próximos cinco años según subraya la mitad de los agentes consultados. El estudio insiste por ello en el aumento de valores como la seguridad y abre una ventana de oportunidad para los servicios en la nube o la aplicación de inteligencia artificial en la prevención del fraude.

Un escenario de oportunidad en el que tendencias como el Open Finance avanzan, pero lo hacen condicionados por muchas de las limitaciones aún presentes. Según los analistas consultados en el Informe de Minsait Payments, las finanzas abiertas habrán de esperar a 2030 para convertirse en un verdadero estándar del mercado financiero, tanto en Europa como en Latinoamérica. A día de hoy, la multibancarización, como paso previo, ya es superior en Latinoamérica que, en Europa, donde en el caso de Ecuador, la proporción de personas con más de una cuenta bancaria alcanza el 60%.

Acceso al informe completo: https://www.minsaitpayments.com/recursos/informe-2024

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